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Kredit ohne Schufa: Kreditvermittlung bei schlechter Bonität

Key Facts Kredit ohne SCHUFA

  • Keine Abfrage bei der Schufa

  • Kredit wird über spezielle Kreditvermittler aufgenommen

  • Kreditgeber sind meist ausländische Kreditinstitute

  • Meist deutlich teurer als gewöhnliche Ratenkredite

  • Kreditsummen auf 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro festgelegt

  • Nur für Personen mit regelmäßigem Arbeitseinkommen

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Erklärvideo zum Thema Kredit ohne Schufa

(Länge 2 Minuten)

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In der Regel verlangen Banken und Finanzdienstleister in Deutschland eine Auskunft von der Schufa, wenn jemand eine Kreditanfrage stellt. Die institutionellen Kreditgeber sind dazu verpflichtet, die Auskunft bei der Schufa einzuholen. Die Schufa trägt zahlreiche Daten über die Personen in Deutschland zusammen und ermittelt so die Kreditwürdigkeit. Die Auskunft bei der Schufa durch die Kreditinstitute geschieht zur Risikominderung, da bei einem schlechten Schufa-Score das Ausfallrisiko steigt.

Zahlt der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht, entsteht dem Kreditinstitut finanzieller Schaden. Daher ist die Schufa ein sinnvoller Ansprechpartner für die Bank. Dennoch suchen zahlreiche Menschen in Deutschland einen Kredit ohne Schufa bzw. einen Kredit trotz Schufa.

Wir zeigen auf, welche Unterschiede bei diesen beiden Darlehensformen bestehen und welche Lösungen es gibt, wenn Sie bei Ihrer Hausbank keinen Kredit bekommen, weil Sie einen negativen Schufa-Score vorweisen. Mit einem schlechten Rating bei der Schufa erhalten Sie womöglich keinen Kredit oder die Konditionen sind sehr teuer.

Was ist die Schufa?

Aber der Reihe nach, zunächst beschäftigen wir uns mit der Frage: Was ist die Schufa? Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist eine Wirtschaftsauskunftei, bei der Unternehmen ihre Zahlungserfahrungen von Kunden untereinander austauschen. Das bedeutet, dass bei der Schufa Daten zum Zahlungsverhalten von Kunden gespeichert werden. Insgesamt sind rund 65 Millionen Bürger aus Deutschland in der Auskunftei verzeichnet.

Wird ein potentieller Kunde bei einem Unternehmen vorstellig, wird unter Umständen die Kreditwürdigkeit dieses Kunden durch eine Schufa-Auskunft geprüft. In folgenden Fällen ist zum Beispiel eine Schufa-Auskunft notwendig:

  • Mietvertrag

  • Mobilfunkvertrag

  • Kredit

Laut der Schufa selbst sind etwa 9.500 Unternehmen Partner der Schutzgemeinschaft. Dazu gehören nicht nur Banken und Kreditinstitute, sondern auch Telekommunikationsfirmen, Handelsunternehmen und Energieversorger. Ein großer Teil der Leistungen bei Geschäften in diesen Bereichen wird abgeschlossen, bevor die Zahlung geleistet wird. Somit ist es für die Unternehmen von entscheidender Bedeutung, ob die Kunden zahlungsfähig sind bzw. eine gute Zahlungsmoral aufweisen

Kredite ohne Schufa

Der Schufa Score

Kredite ohne Schufa-Abfrage vs. Kredite trotz Schufa-Eintrag
Nun gibt es aber auch zahlreiche Personen, die in Deutschland einen Kredit aufnehmen wollen, aber über negative Schufa-Einträge verfügen. Wenn aber die Schufa-Abfrage nicht zugunsten des potenziellen Kreditnehmers ausfällt, verzichten die meisten Banken auf eine Kreditvergabe. Daher müssen in solchen Fällen Alternativen her. Diese sind mit den Krediten ohne Schufa oder mit Krediten trotz Schufa vorhanden. Es gibt mit diesen zwei Darlehen also die Möglichkeit, einen Kredit trotz schlechter Schufa zu bekommen. Dabei gilt es aber, diese zwei Formen zu unterscheiden:

Kredit ohne Schufa

  • Keine Abfrage bei der Schufa

  • Darlehen bei Kreditinstituten im Ausland

  • Vermittelt durch spezielle Dienstleister

  • Kreditsumme liegt maximal bei 7.500 Euro

Kredit trotz Schufa

  • Abfrage der Bonität bei der Schufa

  • Kreditvergabe trotz schlechter Bonität

  • Maximale Kreditsumme wird individuell festgelegt

Bei einem Kredit trotz Schufa handelt es sich um ein Darlehen, das an Personen vergeben wird, die einen schlechten Schufa-Score aufweisen. Hier wird also von dem Kreditinstitut eine Schufa-Anfrage vorgenommen, wenn eine Kreditanfrage gestellt wird. Einige deutsche Kreditinstitute vergeben trotz schlechter Bonität Kredite. Die Anforderungen, die an die Bonität gestellt werden, sind jedoch bei den unterschiedlichen Anbietern verschieden. Die Kreditgeber entscheiden daher selbst, ob Sie ein höheres Risiko eingehen wollen. Meist gehen die Anbieter aber nur geringe Risiken ein. Das heißt, dass Kreditinstitute nur kleine Darlehen mit geringer Laufzeit an Kunden mit schlechter Zahlungsfähigkeit vergeben.

Bei einem Kredit ohne Schufa wird hingegen bei der Schufa keine Auskunft über die Kreditwürdigkeit eingeholt. Hier kommt es zu keiner Kreditanfrage bei einem deutschen Kreditinstitut, sondern Kreditvermittler holen individuelle Angebote von ausländischen Kreditgebern ein. Hier zählen andere Bonitätsnachweise wie Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge, die auch über die Bewilligung entscheiden. Der Kreditrahmen und der Zinssatz werden entsprechend angepasst.

  • Mindesteinkommen von etwa 1.100 Euro
    Regelmäßige Ein- und Ausgaben (Kontoauszüge)
    Kreditrahmen begrenzt: je nach Anbieter und individueller Bonität zwischen 3.500 und 7.500 Euro

Die Verzinsung bei einem Kredit ohne Schufa liegen deutlich über den Zinsen anderer Kreditarten:

DarlehensartUngefährer eff. JahreszinsLaufzeit
Ratenkredit2 % - 12 %Bis zu 140 Monate
Minikredit8 % - 14 %Maximal 2 Monate
Kredit ohne Schufa7 % - 20 %Bis zu 40 Monate

Tabelle 2: Darlehensarten und Konditionsrahmen

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Negativer Schufa-Score: Was kann ich tun?

Wenn Sie einen schlechten Schufa-Score haben, kann dies der Grund sein, warum Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird. Der Basisscore der Schufa hilft Kreditinstituten und auch anderen Unternehmen, eine gute Risikoeinschätzung für eine Geschäftsbeziehung zu erhalten. Das Unternehmen wird dadurch vor Kunden mit schlechtem Zahlungsverhalten geschützt.

Um dennoch einen Kredit zu erhalten oder von verbesserten Konditionen zu profitieren, ist es wichtig, den Schufa-Score zu verbessern. Der Weg führt nicht daran vorbei, seine eigene Bonität und damit auch die Kreditwürdigkeit zu steigern. Daher haben wir ein paar Tipps zusammengefasst, um den Schufa-Score zu verbessern:

Schufa Risiko Rating

Bild: Schufa Risiko Quoten

  • Aktualität der Daten in der Schufa-Akte überprüfen:
    Es kommt durchaus vor, dass bei der Schufa Daten gespeichert sind, die nicht mehr aktuell oder falsch sind. Sie können die Daten einsehen, indem Sie eine Selbstauskunft bei der Schufa beantragen. Diese können Sie einmal pro Jahr kostenfrei erhalten. Stoßen Sie auf fehlerhafte Einträge, sollten Sie dies der Auskunftei melden und Nachweise erbringen. Die Schufa wird daraufhin die Daten korrigieren.
  • Zahlungsbereitschaft verbessern:
    Idealerweise sollten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben im Blick haben. Der Schufa-Score wird maßgeblich durch die Zahlungsbereitschaft beeinflusst. Zahlen Sie daher Rechnungen pünktlich und gleichen Sie ausstehende Forderungen aus. Auch Zahlungsverzögerungen können von Unternehmen an die Schufa gemeldet werden, was sich negativ auf den Schufa-Score auswirkt.

  • Unnötige Verträge kündigen:
    Um die Ausgaben zu senken und den Schufa-Score zu verbessern, ist es hilfreich, unnötige Verträge zu kündigen. Das gilt auch für Kreditkarten.

  • Kreditanfragen vermeiden
    Kreditanfragen gehen mit einer Abfrage und einem Eintrag in der Schufa einher. Werden viele Kreditanfragen gestellt, kann sich dies negativ auswirken. Sind Sie an einem Kredit interessiert, stellen Sie eine Kreditkonditionsanfrage. Auf diesem Wege wird der Schufa-Score nicht beeinflusst.

  • Kommunikation mit den Gläubigern:
    Bestehen Zahlungsschwierigkeiten, ist eine offene Kommunikation mit dem betroffenen Gläubiger sinnvoll. Durch Transparenz können leichter Lösungen gefunden und eventuell ein Eintrag bei der Schufa vermieden werden.

Diese Maßnahmen wirken sich positiv auf den Schufa-Score aus. Jedoch wird für einen spürbaren Effekt Zeit benötigt. Die Schufa aktualisiert den Basisscore alle drei Monate auf Grundlage der Informationen durch die Unternehmen. Benötigen Sie jedoch schneller einen Kredit, bleibt die Möglichkeit, ein Darlehen ohne Schufa zu beantragen.

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Vor- und Nachteile beim Kredit ohne Schufa

Vorteile

  • Kreditbewilligung trotz negativem Schufa-Score

  • Bei Verschuldung und regelmäßigem Einkommen werden trotzdem Darlehen vergeben

  • Teurere Dispositionskredite o.Ä. können abgelöst werden

Nachteile

  • Vergleichsweise hoher Zinssatz

  • Kreditrahmen begrenzt

  • Laufzeit häufig fixiert

  • Enthält womöglich versteckte Kosten (nur bei unseriösen Anbietern)

Tabelle 3: Vor- und Nachteile von Krediten ohne Schufa

Darlehen für Verbraucher mit schwacher Bonität können über Kredite ohne Schufa erlangt werden. Allerdings sind die Konditionen meist schlechter als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit. Der Kreditrahmen ist deutlich begrenzt. Auch die Laufzeit ist häufig kurz und/oder fixiert. Darüber hinaus können auch dubiose Anbieter im Internet die Situation ausnutzen und Angebote mit versteckten Kosten an die Kunden herantragen.

Sind Kredite ohne Schufa-Abfrage seriös?

Aber es gibt selbstverständlich auch seriöse Anbieter für Kredite ohne Schufa-Abfrage. Für Personen, die über eine gute oder ausreichende Bonität verfügen, ist es aber nicht sinnvoll, einen Kredit ohne Schufa zu nutzen. Wer jedoch kein Kredit bei einer deutschen Bank erhält, muss sich überlegen, ob ein Kredit zwingend erforderlich ist.

Nur dann lassen sich die zusätzlichen Kosten rechtfertigen. Darüber hinaus ist der Vergleich und das Einholen von Angeboten bei seriösen Anbietern grundsätzlich kostenlos. Daraufhin kann man immer noch abwägen, ob der Kredit zu den angebotenen Konditionen akzeptabel ist.

Versteckte Kosten bei Krediten ohne Schufa

Bei den unseriösen Anbietern können versteckte Kosten lauern. Im Internet finden sich durchaus nicht nur seriöse Anbieter, so dass Sie auf die folgenden Punkte achten sollten, um schwarze Schafe zu identifizieren:

  • Diverse Versicherungen oder Bausparverträge sind Bestandteil des Darlehens
  • Vergleich von Kreditangeboten ist kostenpflichtig
  • Der Anbieter verlangt eine Nachnahmegebühr für die Versendung von Unterlagen
  • Zwingende Anrufe bei einer kostenpflichtigen Hotline
  • Das Risiko bei Krediten ohne Schufa

Kredite Risiko

Daher ist es wichtig, dass Sie die Kreditangebote sorgfältig lesen und überprüfen. Vor allem unerwünschte Versicherungen können die Kosten für den Kredit in die Höhe treiben, ohne dass Sie davon einen positiven Nutzen haben. Hier ist auch häufig eine Restschuldversicherung Bestandteil des Vertrages. Die Ausschlussklauseln in dieser Versicherung benachteiligen jedoch häufig den Kreditnehmer, so dass solch ein Abschluss meist nutzlos ist.

Seriöse Anbieter verzichten auf jegliche Form der Vorkosten. Sie müssen weder für den Antrag noch für den Vergleich Gebühren bezahlen. Auch die Durchführung mitsamt der Versendung der Vertragsunterlagen ist kostenlos.

Welche Banken vergeben Kredite ohne Schufa?

Sind Sie auf der Suche nach einem schufafreien Kreditangebot, wenden Sie sich am besten an einen speziellen Kreditvermittler. Die Banken, die einen Kredit ohne Schufa vergeben, kommen grundsätzlich aus dem europäischen Ausland. Häufig sind Schweizer Banken die Kreditgeber, weshalb ein Kredit ohne Schufa auch als Schweizer Kredit bekannt ist.

Eine Vielzahl ausländischer Kreditinstitute nimmt keine Abfrage bei der Schufa vor, um die Kreditwürdigkeit der Kunden zu überprüfen. Die deutschen Banken und Anbieter von Krediten sind jedoch dazu verpflichtet. Die ausländischen Banken überprüfen selbstverständlich auch die Kreditwürdigkeit der potentiellen Kunden, greifen dazu jedoch nicht auf die Daten der Schufa zu. Somit gibt es zahlreiche mögliche Kreditgeber. Um einen Kredit ohne Schufa zu erhalten, sollten Sie sich daher an einen Kreditvermittler wenden.

Konditionen beim Kredit ohne Schufa: maximale Kreditsumme und Laufzeit

Bei potentiellen Kreditnehmern mit schlechter Bonität kommt die Frage auf, wie hoch die maximale Kreditsumme bei einem Kredit ohne Schufa ist. Die Konditionen und Rahmenbedingungen sind zwar nicht zwingend beschränkt, allerdings sind die Kreditsummen beim klassischen Kredit ohne Schufa vorgegeben:

  • 3500 Euro

  • 5000 Euro

  • 7500 Euro

Die teilnehmenden Banken stammen meist aus der Schweiz oder Liechtenstein. Maximal kann sich ein Kredit, der ohne Schufa-Anfrage auskommt, auf 7.500 Euro belaufen. Abhängig ist die maximale Kreditsumme jedoch von der individuellen Einkommenssituation. Der Betrag wird also für jeden individuell festgelegt. Dabei ist es auch nicht möglich, mehrere Kredite bei Kreditinstituten aus der Schweiz oder Liechtenstein zu erhalten. Die Kreditgeber nehmen nämlich eine Bonitätsanfrage bei der schweizerischen ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) vor.

Bei der ZEK sind Informationen über die in der Schweiz und in Liechtenstein abgeschlossene Finanzgeschäfte gespeichert. Die Erfahrungen von Geschäftsbeziehungen mit deutschen Kreditgebern spielen hier keine Rolle. Jedoch wird durch diese Abfrage verhindert, dass mehrere Kredite ohne Schufa in der Schweiz oder Liechtenstein aufgenommen werden können.

Bei der Laufzeit können häufig individuelle Konditionen vereinbart werden. Klar ist, dass die Raten bei einer längeren Laufzeit sinken. Jedoch sind die Gesamtzinsen bei einer längeren Laufzeit höher. Viele Anbieter haben auch eine festgeschriebene Laufzeit für Kredite ohne Schufa.

Sind Sondertilgungen beim Kredit ohne Schufa möglich?

Bei vielen Kreditinstituten sind Sondertilgungen möglich. Bei schwankenden Einnahmen – wie beispielsweise bei Selbstständigen etc. – kann es durchaus vorkommen, dass mehr Kapital vorhanden ist, was zur Tilgung der Schulden verwendet werden kann. Dies senkt die gesamte Zinsbelastung.

Wie hoch sind die Zinsen beim Kredit ohne Schufa?

Bei einer Vielzahl der Kreditgeber wird der Zinssatz für den Kredit ohne Schufa bonitätsabhängig berechnet. Das ist auch bei herkömmlichen Finanzierungen bei deutschen Banken der Fall. Die Höhe der zu zahlenden Zinsen wird also durch die finanziellen und beruflichen Verhältnisse des Kreditnehmers beeinflusst. Die Zinsen werden demnach individuell festgelegt und können auch unter acht Prozent liegen. Häufig liegen sie aufgrund des höheren Risikos aber im zweistelligen Bereich.

Wann ist ein Kredit ohne Schufa-Abfrage und Bonitätsprüfung sinnvoll?

Der Hauptgrund, einen Kredit ohne Schufa zu beantragen, ist eine schwache Bonität. Darüber hinaus gibt es jedoch noch andere Fälle, in denen ein derartiger Kredit sinnvoll erscheint:

  • Wenn ein größerer Kreditwunsch besteht, aber ein Kredit für eine kleinere Verbindlichkeit aufgenommen werden soll. Der Kredit ohne Schufa beeinflusst dann das größere Darlehen nicht.
  • Wenn der Schufa-Score grundsätzlich nicht negativ beeinflusst werden soll.

Bestehen jedoch bereits größere Verbindlichkeiten, so dass Banken hierzulande grundsätzlich eine Finanzierung ablehnen, ist auch ein Kredit ohne Schufa nicht unbedingt die beste Wahl. Die Gefahr, eine Überschuldung zu riskieren, steigt dadurch deutlich an. In solchen Fällen empfiehlt sich eine Schuldnerberatung.

Wofür kann ich den Kredit ohne Schufa nutzen?

Den Kredit ohne Schufa können Sie für jeden Zweck verwenden. Jedoch ist die Verwendung für Luxusgüter – wie beispielsweise ein neues Auto – nicht empfehlenswert. Die hohe Zinsbelastung und die geringere Kreditsumme sind nicht für die Finanzierung eines Autos oder teurer Luxusgegenstände geeignet.

Kredit für Selbstständige ohne Schufa-Auskunft

Selbstständige und Freiberufler haben es häufig schwer, einen Kredit bei einem deutschen Kreditinstitut zu erhalten. Dies liegt an der mitunter unsicheren Einkommenslage in den nächsten Monaten bzw. Jahren. Für Selbstständige und Freiberufler eignen sich demnach Kredite ohne Schufa sehr wohl, um überhaupt eine Finanzierung zu erhalten.

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