Welche Dokumente benötigen Sie  für Ihren Kredit?

Für die Kreditbewilligung reicht es nicht, dass Sie einen Kreditantrag über ein entsprechendes Formular stellen. Sie müssen außerdem bestimmte Unterlagen hinterlegen, die für den Abschluss des Kreditvertrages unerlässlich sind. Die jeweilige Bank sieht mit Hilfe der Dokumente Ihr Einkommen und etwaige Sicherheiten ein, prüft die Kreditwürdigkeit und erhebt wichtige personenbezogene Daten. Wir klären Sie darüber auf, welche Unterlagen Sie benötigen.

Verschiedene Vorgaben für unterschiedliche Kredite

Die Vorgaben variieren von Bank zu Bank. Außerdem sind sie teilweise an die jeweilige Kreditart oder Personengruppe gebunden. Auch die Kreditsumme spielt hier eine Rolle. So ist es zum Beispiel gängige Praxis, dass Gewerbskunden mehr Unterlagen im Rahmen des Kreditantrags hinterlegen müssen als Privatpersonen. Aber auch hinsichtlich der Personengruppen oder Kreditarten existieren Unterschiede in den Vorgaben der Banken.

Warum sind die Kreditunterlagen wichtig?

Der Paragraph § 18 im zurzeit gültigen Kreditwesengesetz verlangt von Banken, dass vor der Kreditvergabe eine Prüfung der Bonität stattfindet. Die Bank sichert sich dadurch gegen Zahlungsausfälle ab. Die verschiedenen Unterlagen werden von einem zuständigen Sachbearbeiter gesichtet und ausgewertet. Am Ende steht ein Kreditscoring. Der Score bezieht sich auf das bisherige Zahlungsverhalten sowie auf die monatliche Finanzbilanz des potenziellen Kreditnehmers. Er gibt an, wie kreditwürdig ein Verbraucher ist, und ist entscheidend für die Kreditvergabe.

Aus diesem Grund sind Verbraucher gut beraten, wenn die Dokumente vollständig und korrekt beim Kreditinstitut eingehen. Falsche bzw. unvollständige Angaben führen zu einer Ablehnung des Kreditgesuchs. In manchen Fällen kündigen Banken schon bestehende Kreditverhältnisse auf, wenn nachträglich Fehler in den Unterlagen auftauchen. Aus diesem Grund sollten Sie als Verbraucher darauf bedacht sein, der jeweiligen Bank aktuelle Zeugnisse zukommen zu lassen.

Ihr Tipp von Kreditmacher

 Jede Veränderung hinsichtlich der Angaben sollten Sie dem Kreditinstitut sofort mitteilen. Das jeweilige Institut muss unverzüglich über Abweichungen wie Umzüge oder Arbeitsplatzwechsel informiert werden

Kreditunterlagen je Personengruppe

Bei der Kreditvergabe unterscheiden Banken zwischen Privatkunden, Firmenkunden, Selbstständigen und Freiberuflern. Diese Personengruppen zählen zu den wichtigsten für das Kreditwesen und unterliegen jeweils anderen Anforderungen. Aber auch für Rentner gibt es besondere Bestimmungen. Es gibt dementsprechend keine Einigkeit bezüglich der geforderten Unterlagen.

Kreditinstitute erwarten folglich von verschiedenen Personengruppen unterschiedliche Unterlagen. Wir stellen Ihnen die geläufigsten und häufigsten Unterlagen vor.

Wichtige Dokumente bei Privatkunden

Privatkunden müssen personenbezogene Daten hinterlegen. Dazu zählen Auskünfte über die Finanzsituation oder die Anschrift. Ferner werden Belege für die gemachten Angaben erwartet. Achtung: Oftmals steigt die Anzahl der nötigen Dokumente mit der Kreditsumme.

Wichtige Unterlagen für die Kreditprüfung:

  • Kontoauszüge (in der Regel der letzten 4 Wochen)

  • unterzeichnete Selbstauskunft

  • Beidseitige Kopie des gültigen Personalausweises (oder Reisepasses); ggf. Meldebescheinigung

  • gegebenenfalls Kopie des Arbeitsvertrages, damit die berufliche Situation erhoben werden kann

  • Kopie des Arbeitsvertrags, damit die berufliche Situation erhoben werden kann

  • voll umfängliche, lückenlose Lohn- bzw. Gehaltsabrechnung der letzten 2-5 Monate

  • gegebenenfalls weitere Einnahmen durch Nebentätigkeiten, Renten, Kindergeld, Mieteinnahmen oder Unterhaltszahlungen.

  • gegebenenfalls Änderungsmitteilung bei Rentnern oder Beamten, wenn sich das Einkommen geändert hat, außerdem Kontoauszug des letzten Monats

  • Nachweis über die Kreditwürdigkeit (wird in der Regel von der Bank bei einer Auskunftei eingeholt)

  • möglicherweise Dokumente über Bürgschaften, bestehende Kreditverträge oder sonstige finanzielle Belastungen

Hinweis für Rentner:

Banken befürchten bei Rentnern ein erhöhtes Risiko für Zahlungsausfälle. Aus diesem Grund gibt es bei manchen Banken eine Altersgrenze.

Wichtige Dokumente bei Firmenkunden

Banken möchten gerne wissen, wie das Unternehmen finanziell dasteht. Deshalb erwarten sie Analysen der derzeitigen Situation am Markt. Wie ist das Unternehmen in der Branche positioniert bzw. wie schlägt es sich im Vergleich mit den Mitbewerbern? Wie sieht die Finanzplanung für die nächsten Jahre aus? Wie hoch sind die Erträge der Firma? Darüber hinaus braucht es auch hier eine Auskunft zur Kreditwürdigkeit des Unternehmens.

Firmenkunden müssen grundsätzlich (aber nicht immer) dieselben Unterlagen einreichen, die oben aufgeführt wurden. Darüber hinaus sind möglicherweise auch noch die folgenden Dokumente erforderlich:

  • Handelsregisterauszug

  • Branchenanalyse

  • Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)

  • Finanzplanung

  • Cashflow-Prognose

  • Auskünfte über die Kreditwürdigkeit

Wichtige Dokumente für Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler erhalten kein regelmäßiges Einkommen und dementsprechend auch keine Gehaltsnachweise von einem Arbeitgeber. Sie müssen ihr Einkommen über Steuernachweise und eine BWA belegen.

Im Überblick:

  • Einkommenssteuernachweis, der die finanzielle Eignung für den Kredit bestätigt

  • Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)

  • Manchmal: Umsatzsteuervormeldungen

Hinweis für Freiberufler:

Banken veranschlagen für Freiberufler aufgrund des erhöhten Ausfallrisikos oftmals einen höheren Zinssatz.

Unterschiedliche Unterlagen für verschiedene Kreditarten

Die Unterlagen unterscheiden sich nicht nur hinsichtlich der Presonengruppe, sondern auch hinsichtlich der jeweiligen Kreditart.

Notwendige Dokumente für einen Autokredit

  • Kontoauszüge, die den Gehaltseingang belegen

  • Fahrzeugnachweise mit Angaben zu Kilometerstand, Modell, Marke etc. (Kopie der Fahrzeugpapiere, des Kaufvertrags o.ä.)

  • Zulassungsbescheinigung Teil 2 für das gewünschte Auto (Fahrzeugbrief)